こんにちは、こむぎくまです🐻
🌿はじめに
突然ですが、皆さんは収入保障保険ってご存知ですか？
実はわが家でも加入している保険のひとつです。
ドル建て保険の見直しを考える中で「死亡保障」について改めて考えたいと思いました。
ドル建て保険には死亡保障も付いており、もし見直すことになれば、その分の保障をどうするのかも考える必要があります。
そこで今回は、わが家が加入している「収入保障保険」について整理してみたいと思います。
ただ、正確な保障額を出すには、収入や支出、教育費、遺族年金、貯金額などを含めてライフプランを考える必要がありそうです。
なので今回は、いきなり金額を決めるのではなく、まずわが家が何に備える必要があるのかを整理してみたいと思います。
🌿収入保障保険ってどんな保険？
収入保障保険は、もし契約者に万が一のことがあった時に、残された家族が毎月一定額を受け取れる保険です。
一般的な死亡保険のように、まとまった保険金を一括で受け取るタイプとは違って、毎月のお給料のような形で受け取れるのが特徴です。
また、収入保障保険は、年数が経つにつれて受け取れる保険金の総額が少しずつ減っていく仕組みになっています。
例えば、子どもが小さいうちはこれから必要なお金が多いけれど、子どもが成長するにつれて、必要な保障額は少しずつ減っていくと考えられます。
収入保障保険は、その考え方に合わせて、保障額がだんだん減っていく保険です。
そのため、同じように死亡保障を備える場合でも、定期保険などと比べて保険料が抑えられやすいと言われています。
子育て中の家庭にとっては、必要な期間に必要な保障を持ちやすい保険なのかなと感じています。
🌿わが家が加入している収入保障保険
わが家では、夫も私も収入保障保険に加入しています。
加入した当時は、子どもたちがまだ小さく、
「もし自分たちに何かあったら、残された家族の生活はどうなるんだろう」
という不安がありました。
細かく必要保障額を計算したというより、
「子どもが小さいうちは、何かしら備えておいた方が安心」
という気持ちが大きかったです。
ただ、家計を見直している今、
「今の保障額はわが家に合っているのかな？」
「夫と私で、同じように考えていいのかな？」
と感じるようになりました。
そこで次に、夫にもしものことがあった場合と、私にもしものことがあった場合を分けて考えてみたいと思います。
🌿夫にもしものことがあった場合
夫にもしものことがあった場合、わが家でまず考える必要があるのは、残された家族の生活費です。
わが家では、夫の収入が家計の大きな柱になっています。
住宅ローンについては団信がありますが、毎月の生活費や子どもたちの教育費はなくなるわけではありません。
食費、光熱費、日用品費、保育料や習い事、将来の進学費用など、暮らしていくためのお金がこれからも必要です。
また、私が今より働く時間を増やすとしても、子どもたちがまだ小さいうちは、急にフルタイムで働くのは簡単ではないかもしれません。
子どもの体調不良や保育園・学校の予定、家事や育児のことを考えると、収入を増やしたくても思うように働けない可能性もあります。
そう考えると、夫に対する死亡保障は、夫の収入がなくなった分をどう補うかだけでなく、私が無理なく働きながら子どもたちと生活していけるかも含めて考える必要があると感じました。
ただ、必要以上に大きな保障を持つと、その分保険料も高くなります。
今の暮らしを苦しくしすぎない範囲で、必要な分だけ備えることが大切なのかなと思います。
🌿私にもしものことがあった場合
私にもしものことがあった場合、私の収入がなくなることだけが問題ではありません。
今、私はパートで働きながら、家事や育児を日々の生活の中で主に担っています。
もし私がいなくなったら、夫は仕事を続けながら、子どもたちの送迎、食事の準備、家事、体調不良時の対応などを一人で抱えることになります。
そうなると、今まで通りの働き方を続けるのは難しくなるかもしれません。
勤務時間を調整したり、残業を減らしたり、場合によっては外部サービスや実家の助けを借りる必要も出てくると思います。
その分、収入が減ったり、支出が増えたりする可能性もあります。
そう考えると、私にもある程度の保障が必要なのかもしれないと感じています。
ただ、夫と同じ金額の保障が必要なのかは、また別の話です。
ここも、わが家の働き方や生活に合わせて考える必要がありそうです。
🌿保障額を決めるのは簡単じゃない
収入保障保険の保障額を考えようとすると、思った以上に確認することが多いと感じました。
例えば、
・毎月の生活費はいくら必要なのか
・子どもの教育費をどれくらい準備したいのか
・住宅ローンは団信でどうなるのか
・遺族年金はどれくらい受け取れるのか
・今ある貯金やNISAでどれくらい備えられるのか
・私が働き続けられるのか
・夫がひとりで育児をしながら働けるのか
など。
こうして書き出してみると、ただ「毎月いくらもらえる保険に入るか」だけでは決められないんだなと感じました。
必要な保障額は、家族構成や働き方、住宅ローン、貯金額によっても変わります。
だから、誰かにとってちょうどいい保障額が、わが家にもちょうどいいとは限らないんですよね。
🌿団信があるから死亡保障はいらない？
わが家はマイホームを購入していて、住宅ローンには団信がついています。
団信があることで、もし夫に万が一のことがあった場合、住宅ローンの返済はなくなる予定です。
※団信の内容は契約によって異なるため、実際には契約内容の確認が必要です。
これはとても大きな安心です。
ただ、先ほども書きましたが暮らしていくためのお金は、これからも必要です。
だから、
「団信があるから死亡保障はまったく不要」
とまでは言い切れないのかなと思っています。
一方で、住宅ローン分まで重ねて大きな死亡保障を持っているなら、入りすぎになっている可能性もあります。
このあたりは、しっかり確認したいところです。
🌿今すぐ答えを出さなくてもいい
収入保障保険について考えてみると、確認したいことがたくさん出てきました。
必要な保障額をきちんと出すには、ライフプランを考えたり、遺族年金について調べたりする必要がありそうです。
正直、すぐに答えを出すのは難しいです。
でも、今までの私は、
「入っているから安心」
で止まっていました。
これからは、
「何のために入っているのか」
「保障額は今のわが家に合っているのか」
を少しずつ確認していきたいです。
完璧に計算できなくても、まずは考えることから。
それだけでも、保険と向き合う一歩になるのかなと思います。
🌿おわりに
今回は、収入保障保険について、わが家が何に備える必要があるのかを整理してみました。
収入保障保険は、家族の生活を守るための大切な保険です。
でも、保障額が多すぎれば保険料の負担が大きくなり、少なすぎればもしもの時に困ってしまいます。
だからこそ、わが家にとって必要な保障を、少しずつ考えていきたいです。
次回は、収入保障保険や生命保険を考えるうえで大切になりそうな「遺族年金」について、分かる範囲で調べてみようと思います。
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最後まで読んでくださってありがとうございました🐻
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